长春汽车抵押贷款、汽车抵押不押车贷款

2024-04-17 13:04:53 投诉/举报
  
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此指导意见一出，行业内便存在一些主流的声音，大部分声音是唱衰目前如火如荼的现金贷产品，在国外也叫薪金贷，其依据是针对客户的一些信贷数据和其他互联网第三方的征信数据给用户进行无抵押担保的个人线上信用贷款，基本上采取按日计息的方式，随借随还，相对比较灵活。之所以这种现金贷的产品引发监管注意是因为在产品商业化的过程中出现了两种比较明显的大额现金贷和小额现金贷的发展趋势。

从监管管理的角度来进行分析，个人理解认为，只是说整顿清理（整顿清理的最后目的无非是一个方向，通过类似于网贷暂行管理办法的方式来大致限定现金贷行业的发展规范但后期具体细化仍需要时间）。其实并不是全盘否定目前市场上的现金贷产品，因为本身包括商业银行、消费金融公司以及一些网络小贷公司其实都有在市场上大力推广过现金贷款产品，其产品特点包括“无抵押无担保、随借随还、按日计息、分期偿还”等。

只不过在市场化的过程中，由于此前两年对互联网金融行业采取的风险容忍度较高的策略导致了一些平台在无监管的市场压力中走入了产品的误区：片面强调现金贷产品的高收益和对用户的利益诱导而忽视了基于产品和数据本身的金融信用审核和风控管理，导致的结果就是产品体系的风控水准并不是以完善的大数据和模型支撑而是通过简单的业务营销和市场概率来覆盖。

这里说的业务营销和市场概率在小额现金贷产品上是尤其明显的，有一些第三方的市场调研咨询公司发布的数据限制，一些第三方的小额现金贷平台平均的年化贷款收益率动辄100-200%之间，更夸张的也有，如此高的利息，只有在放款本金满足数额低和快速周转的情况下才不会引起用户太高的敏感度。这些小额现金贷平台的风控逻辑也比较简单，提供手机号码、注册登录、授权读取通讯录，就可以获得平台几千元的授信，一旦逾期不还，就对通讯录联系人进行电话“轰炸”。这类小额现金贷平台之所以热衷于这种前端销售推广，忽视后端风控能力建设的模式，主要原因是可以通过小额的现金贷款（一般在1千到几千之间），以短期、小额、周转为目标用户，用手续费的形式迷惑借款人，从而达到年化100%~200%甚至更高的收益。